保险哪些疾病不保？

在购买保险时，了解“什么病不保”至关重要，这直接关系到理赔的实际效果，保险合同中的“责任免除”条款明确列出了不承担赔付责任的情况，不同险种的免责范围存在差异,需要具体分析。

重疾险和医疗险作为健康险的核心，其免责条款有较多共性，常见的免责疾病包括：被保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施；吸食或注射毒品；酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；感染艾滋病病毒或患艾滋病（因输血导致的艾滋病病毒感染或因职业关系导致的艾滋病感染除外）；遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常（如唐氏综合征、先天性心脏病等）；精神和行为障碍（如精神分裂症、躁郁症导致的自伤或暴力行为）；既往症，即合同生效前已患有的疾病，未如实告知可能导致拒赔；以及战争、军事冲突、暴乱、恐怖袭击等，部分重疾险对“原位癌”等早期病变可能单独约定赔付条件或免责，医疗险则通常对非必需的、试验性的治疗项目免责，如美容整形、非 medically necessary 的体检等。

意外险的免责更侧重于事故性质和主观意图，典型的免责情形包括：故意自伤、自杀（但自杀导致的意外伤害身故，通常合同生效后2年可赔付）；犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；酒驾、毒驾、无证驾驶；从事高风险运动，如攀岩、蹦极、赛车、潜水等（部分意外险可附加高风险运动责任）；药物过敏、食物过敏导致的意外；以及因疾病导致的意外（如突发疾病摔倒导致的伤害，若疾病本身是直接原因，可能不赔），需要特别注意的是，意外险对“意外”的定义是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”,疾病本身或疾病引发的并发症通常不属于意外保障范围。

寿险的免责相对简洁，主要聚焦于道德风险和非法行为，常见的免责条款包括：投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人自合同成立或复效之日起2年内自杀（但自杀时无民事行为能力人除外）；被保险主动吸食或注射毒品；战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染，部分寿险对“驾驶无有效行驶证的机动车”等高风险行为也可能设置免责。

除了疾病和事故类型，免责条款还可能涉及其他限制，等待期内确诊的疾病（重疾险、医疗险通常有30-180天等待期）；未如实告知的健康状况（如隐瞒既往病史、体检异常）；保险合同中明确列出的“特定疾病”或“特定情况”（如妊娠导致的疾病、感染性病等）；以及因医疗事故、非法医疗行为导致的损失（医疗险通常不赔），对于“既往症”，不同保险公司的定义可能存在差异，有的指“未治愈的疾病”，有的指“症状或体征已存在的疾病”，投保时需仔细阅读条款释义,避免因理解偏差导致理赔纠纷。

值得注意的是，保险产品的免责条款并非一成不变，不同公司、不同产品的设计存在差异，部分产品可能通过“附加险”扩展保障范围，如将“原位癌”纳入重疾赔付，或为高风险运动提供额外保障，投保前务必逐字逐句阅读保险合同的“责任免除”部分，如有疑问及时咨询保险公司或专业顾问，确保自身需求与保障内容匹配,避免未来理赔时产生纠纷。

相关问答FAQs
Q1：体检异常但未告知，出险后保险公司能以“未如实告知”拒赔吗？
A：可以，根据《保险法》，投保人应履行“如实告知义务”，对保险人询问的“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”的事项（如体检异常、既往病史等），必须如实告知，若故意隐瞒或因重大过失未告知，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，且对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但若投保人已履行如实告知义务,保险公司不得拒赔。

Q2：意外险对“猝死”的赔付有何限制？
A：传统意外险通常将“猝死”列为免责，因为猝死可能潜在疾病（如心源性猝死）导致，不符合“非疾病”的意外定义，但近年来，许多意外险已扩展“猝死”保障，条款中会明确约定：猝死是指“外表看似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现急性症状后短时间内发生的自然死亡”，通常需满足“症状发生后一定时间内身故”（如24小时或48小时内），且需提供死亡证明、尸检报告等材料证明死因,购买时应关注产品是否包含猝死责任及具体赔付条件。