五险三金具体指哪几项？

五险三金”是一个在职场和社保领域经常被提及的概念，它并非一个统一的法定术语，而是对“五险一金”和“三金”的合并简称，五险一金”是国家强制规定的基本社会保障和公积金制度，而“三金”则更多是补充性保障或特定福利，具体构成可能因地区、行业或企业政策而有所不同，要全面理解这一概念,需分别拆解其组成部分及其核心内涵。

“五险”：法定强制缴纳的基本社会保障

“五险”是依据《中华人民共和国社会保险法》规定，用人单位和职工必须依法缴纳的五项社会保险，覆盖了劳动者从医疗、养老、失业到工伤、生育的核心风险保障，是社会安全体系的重要基石。

1. 养老保险：旨在保障职工退休后的基本生活，缴费基数根据职工上一年度月平均工资确定（有上下限），单位缴纳部分（通常占16%左右）计入统筹账户，个人缴纳部分（8%）计入个人账户，累计缴费满15年，达到法定退休年龄（男60岁，女干部55岁，女职工50岁）后，可按月领取养老金，养老金由基础养老金（统筹账户）和个人账户养老金组成，并随社会平均工资增长而调整。

2. 医疗保险：解决职工看病就医的费用负担，缴费基数通常与养老保险一致，单位缴纳约6-8%（计入统筹账户，用于住院、门诊大病等报销），个人缴纳2%（计入个人账户，可用于门诊、购药等报销），职工医保报销设有起付线（年度累计自付门槛）、封顶线（年度最高报销限额），符合规定的医疗费用按比例报销，减轻医疗负担。

3. 失业保险：为非因本人意愿中断就业的职工提供临时生活保障，单位缴纳约0.5%-1%，个人缴纳0.5%，缴费满1年且办理失业登记的，可领取失业保险金，标准通常为当地最低工资标准的80%左右，最长领取24个月；同时享受职业培训、就业介绍等服务。

4. 工伤保险：保障职工因工作原因遭受事故伤害或患职业病时的医疗和经济补偿，单位缴纳（费率根据行业风险浮动，0.2%-1.9%），个人不缴费，职工发生工伤后，可享受医疗费用全额报销、停工留薪期工资（按原工资标准）、一次性伤残补助金等待遇，严重工伤可按月领取伤残津贴。

   

5. 生育保险：覆盖职工生育期间的相关费用和收入补偿，单位缴纳（费率约0.5%-1%），个人不缴费，女职工生育时可报销产检、分娩等医疗费用，并领取生育津贴（按单位上年度职工月平均工资计发，产假天数一般为98天+各地奖励假）。

“三金”：补充性保障或特定福利的统称

“三金”并非全国统一的法定项目，而是不同场景下的补充保障，常见类型包括“住房公积金、企业年金、职业年金”，部分地区或企业可能还包含“补充医疗保险、补充养老保险”等，需结合具体政策判断。

1. 住房公积金：具有强制性的长期住房储蓄制度，单位与职工各承担50%（缴存比例5%-12%，由单位根据实际情况确定），资金可用于职工购房、建房、租房、还贷，或退休后一次性提取，本质是“专款专用”的住房福利，贷款利率远低于商业贷款（目前5年以上利率3.1%），是职工重要的资产积累。

2. 企业年金：企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度，单位缴费不超过职工工资8%，个人缴费不超过4%，企业可享受税收优惠，职工达到退休、完全丧失劳动能力等条件时，可一次性或分期领取年金，作为养老金的补充，提升退休生活质量。

3. 职业年金：机关事业单位及其工作人员强制建立的补充养老保险，与企业年金性质类似但更具强制性，单位按单位工资总额8%缴纳，个人按本人缴费工资4%缴纳，全部计入个人账户，工作人员退休后，职业年金按月发放，与基本养老金共同构成养老待遇，是事业单位人员的重要养老保障。

   

“五险三金”的意义与注意事项

“五险”是国家对劳动者的基础兜底，具有强制性、普惠性；“三金”则是对基础保障的补充，体现了单位福利水平和行业特性，尤其在一二线城市、国企、事业单位及大型企业中更为普遍，需注意：不同地区“三金”构成可能差异（如部分企业将“补充医疗保险”纳入“三金”），且“五险”是法定义务，企业不缴纳可投诉维权；“三金”中除公积金外，企业年金和职业年金均为自愿或强制补充，需看具体政策。

相关问答FAQs

Q1：“五险三金”中的“三金”是否所有企业都必须缴纳？
A1：并非必须。“五险”是国家强制规定，企业必须缴纳；但“三金”中的“住房公积金”虽具强制性，但部分地区对小企业或特定行业有灵活缴纳政策；“企业年金”完全自愿，由企业根据自身情况决定是否建立；“职业年金”则是机关事业单位的强制制度，企业无需缴纳，普通企业职工的“三金”通常指“住房公积金+企业年金（若有）+补充医疗保险（若有）”，并非统一强制。

Q2：如果企业未缴纳“五险”或“三金”，劳动者如何维权？
A2：对于未缴纳“五险”，劳动者可向当地社会保险经办机构投诉或申请劳动仲裁，要求企业补缴，并可主张因未缴社保造成的损失（如医疗费无法报销、养老金待遇降低等）；对于“三金”，若企业承诺缴纳但未履行（如企业年金协议），可依据劳动合同或补充协议维权；若“三金”为自愿福利且未书面承诺，则无法强制要求，维权时需保留劳动合同、工资流水等证据，通过劳动监察部门、仲裁委或法律途径解决。