联社是银行吗？它与普通银行有何区别？

联社是什么银行，这是一个在金融领域尤其是基层地区常被提及但又可能存在模糊认知的问题，联社通常指的是“农村信用合作社联合社”，它并非传统意义上的商业银行，而是由农村信用合作社（简称“农信社”）自愿联合组成的经济实体，具有独立的法人地位，其核心职能是服务“三农”（农业、农村、农民）和地方经济发展，要深入理解联社的性质和作用，需要从其历史渊源、组织架构、业务范围以及与商业银行的区别等多个维度展开。

从历史渊源来看，农村信用合作社的诞生最早可以追溯到20世纪50年代，最初是为了解决农民在生产生活中的资金短缺问题，由农民入股、社员民主管理、主要为社员服务的社区性金融机构，随着时代发展，农信社经历了多次改革和调整，其中一项重要举措就是成立县级、市级乃至省级的农村信用合作社联合社，县级联社是基层机构，直接管理辖内的农信社（部分已改制为农村商业银行）；市级联社（或农村商业银行）则在县级联社基础上进行管理和服务；省级联社则负责全省农信系统（农商行）的行业管理、指导和协调，联社本质上是一个行业自律和服务组织,同时也是连接基层农信机构与国家金融体系的桥梁。

在组织架构上，联社实行“社员代表大会、理事会、监事会”的治理结构，体现了合作制的基本原则，社员代表大会是最高权力机构，理事会负责日常决策，监事会则负责监督，虽然近年来许多地区的农信社已改制为农村商业银行，成为股份制商业银行，但改制后的农商行通常仍由省级联社（或通过省联社组建的省级农商银行联合银行）进行行业管理，联社”这一称谓和管理体系仍在金融体系中发挥着重要作用。

从业务范围来看，联社及其下属的农信社、农商行始终坚持“立足地方、服务社区、支农支小”的市场定位，与大型商业银行相比，它们在业务上具有鲜明的“草根”特色：一是服务对象以农民、个体工商户、小微企业为主，尤其注重对农业产业、农村基础设施建设的信贷支持；二是贷款产品更加灵活多样，往往结合地方经济特点和农户需求推出“小额信用贷款”“农户联保贷款”“乡村振兴贷”等特色产品；三是网点布局深入乡镇和农村，是农村地区金融服务覆盖率最高的金融机构，有效填补了大型银行不愿或难以覆盖的金融服务空白，联社还吸收农村地区的存款，将资金主要用于当地经济发展，形成了“取之于农、用之于农”的良性循环。

需要注意的是，联社并非全国统一的单一银行实体，而是各省（自治区、直辖市）分别设立的区域性联合组织，北京农村商业银行、上海农村商业银行等是由原农信社改制而成的独立法人商业银行，而其他省份则可能保留省级联社的管理模式，其下属的县级机构可能是农信社也可能是农商行，这种区域性的差异使得各地联社的具体职能和业务重点可能略有不同，但服务“三农”和地方经济的核心使命始终一致。

与商业银行的区别主要体现在以下几个方面：一是所有制基础不同，传统农信社具有合作制属性，社员是所有者；而改制后的农商行是股份制，股东包括企业、机构和个人等，二是治理结构不同，合作制更强调民主管理，一人一票；股份制则按股权比例行使表决权，三是服务定位不同，联社体系更侧重普惠金融和基层服务，而大型商业银行则更侧重全国性业务和综合金融服务，但近年来，随着金融改革的深化，联社体系也在不断向现代商业银行转型，公司治理、风险管理、业务创新等方面逐步向市场化靠拢，同时保留了服务“三农”的传统优势。

联社是中国特色金融体系的重要组成部分，它以服务“三农”为己任，是连接金融资源与农村经济的纽带，尽管经历了从合作制到股份制的改革，但其扎根基层、服务地方的本质特征没有改变，在推动乡村振兴、支持小微企业发展、促进区域经济协调等方面发挥着不可替代的作用，对于普通民众而言，了解联社的性质和职能，有助于更好地选择适合自己的金融服务,也能更清晰地认识中国金融体系的多样性和层次性。

相关问答FAQs

Q1：联社和普通商业银行（如工商银行、建设银行）有什么根本区别？
A1：联社与普通商业银行的区别主要体现在几个方面：一是起源和服务定位不同，联社源于农村合作金融，最初以服务“三农”和社员为宗旨，至今仍侧重基层和普惠金融；而普通商业银行多为国有或股份制，服务对象更广泛，业务综合化程度高，二是所有制和治理结构不同，传统联社具有合作制属性（社员民主管理），改制后的农商行虽为股份制，但仍有区域性特征；普通商业银行则是市场化股份制公司，按股权比例治理，三是网点覆盖不同，联社体系（尤其是农信社）网点深入乡镇农村，是农村金融服务的主力军；普通商业银行网点多集中在城市和发达地区，随着改革深化，联社体系也在向现代商业银行转型，业务范围和风险管理能力不断提升，但服务地方和“三农”的核心使命仍与普通银行有所区别。

Q2：现在很多农信社改制成了农商行，那“联社”还存在吗？它的作用是什么？
A2：即使农信社改制为农商行，“联社”（通常指省级联社或市级联社）仍然存在，但其职能发生了转变，在改制前，县级联社直接管理农信社，既是行业管理者也是业务经营主体；改制后，县级农信社成为独立法人农商行，省级联社则主要承担行业管理、服务协调、风险防控和指导职能，不再直接参与经营，具体作用包括：制定全省（市）农信系统发展规划、统一品牌形象、协调资金清算、推动数字化转型、防范化解金融风险，以及向国家金融监管部门反映基层诉求等，可以说，改制后的联社从“管理者”转变为“服务者”和“监督者”，仍对区域内农商行（或农信社）的发展起到重要的引导和支持作用。