车险必买险种有哪些？哪些最实用？

车险作为车主出行的重要保障，其险种设计覆盖了车辆使用过程中可能面临的多种风险，主要分为交强险和商业险两大部分，其中商业险又包含主险和附加险，不同险种的保障范围和功能各有侧重,车主可根据自身需求合理配置。

交强险是国家强制规定购买的险种，全称“机动车交通事故责任强制保险”，其本质是保障交通事故中第三方受害者的人身伤亡和财产损失，不包含本车人员和被保险人的损失，交强险实行分项责任限额，死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元，当事故中第三方损失超出限额时，超出部分需由责任人自行承担或通过商业险补充，需要注意的是，交强险的赔偿范围较窄，且在有责情况下的人身伤亡赔偿限额相对较低，仅靠交强险难以覆盖重大事故的损失,因此商业险成为必要补充。

商业险中的主险是车主可根据需求自愿选择投保的核心险种，主要包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险和全车盗抢险，车辆损失险（简称“车损险”）是保障自身车辆损失的主险，无论碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等自然灾害，还是运输中被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击，或保险车辆渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料的情况），造成的车辆损失，保险公司均负责赔偿，2025年车险改革后，车损险的保障范围显著扩大，已将玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等原先的附加险纳入保障,车主投保车损险后可享受更全面的保障。

第三者责任险（简称“三者险”）是交强险的重要补充，主要保障交通事故中第三方（除本车人员、被保险人以外的受害人）的人身伤亡和财产损失，三者险的赔偿限额较高，通常有50万、100万、200万、300万等多个档次，可根据所在地区经济水平、驾驶习惯等因素选择，在一线城市或豪车较多的地区，建议选择较高限额，避免因第三方豪车维修费用过高而超出赔偿限额,导致个人承担额外损失。

车上人员责任险（全称“机动车车上人员责任险”）保障的是本车驾驶员和乘客的人身安全，分为司机座位和乘客座位两部分，每座赔偿限额一般分为1万、2万、5万、10万等多个档次，当发生交通事故造成本车驾驶员或乘客伤亡时，保险公司会在限额内赔偿医疗费、死亡伤残赔偿金等,该险种适合经常搭载亲友或长期在复杂路况下行驶的车主。

全车盗抢险主要保障车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满60天未查明下落的损失，或在被盗窃、抢劫、抢夺过程中受到车辆损坏需要修复的合理费用，需要注意的是，该险种仅针对整车被盗的情况，若车辆零部件（如轮胎、后视镜）单独被盗,保险公司不予赔偿。

商业险中的附加险则是在主险基础上提供的个性化保障，如新增设备损失险（保障车辆加装设备的损失）、车身划痕损失险（保障无明显碰撞痕迹的车身划痕）、修理期间费用补偿险（车辆维修期间的替代交通费用补偿）等，车主可根据车辆实际使用需求选择投保，例如新车可考虑车身划痕险,经常跑长途的可选择修理期间费用补偿险。

在车险配置时，建议车主优先购买交强险和车损险，三者险按需选择高限额，车上人员责任险根据乘车频率选择，附加险则根据车辆价值和实际风险场景补充，不同保险公司的保费计算规则、理赔服务存在差异，投保时应对比多家公司的产品和服务，选择性价比高、理赔便捷的方案。

相关问答FAQs：

1. 问：车损险包含哪些保障范围？2025年改革后有什么变化？
   答：车损险主要保障因碰撞、自然灾害（暴雨、洪水、冰雹等）、外界物体坠落、运输中货物或人员撞击等原因造成的车辆损失，2025年车险改革后，车损险的保障范围大幅扩展，已将玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等附加险纳入保障，同时增加了车轮单独损失险、新增加设备损失险等保障内容，车主投保车损险即可享受更全面的保障,无需单独购买多项附加险。

2. 问：三者险应该选择多少赔偿限额合适？
   答：三者险的赔偿限额选择需综合考虑所在地区经济水平、日常行驶路线、车辆使用频率等因素，一般建议一线城市或经济发达地区选择200万以上限额，二三线城市选择100万-200万限额，若经常行驶于豪车密集区域或农村道路（可能涉及较多行人、牲畜赔偿），可适当提高限额，若家庭资产较高，为避免因交通事故导致个人承担过大赔偿责任，建议选择高限额,保障更充足。