人保普惠金融是什么？如何服务大众？

人保普惠金融是中国人民保险集团（以下简称“人保集团”）践行金融普惠理念，依托自身在风险保障、网络布局和科技赋能等方面的优势，为小微企业、农户、城镇低收入群体等普惠金融重点对象提供的覆盖融资、保险、支付等全方位、多层次金融服务体系，其核心目标是解决传统金融服务中“最后一公里”问题，让金融服务更加可及、可负担、可持续，助力实体经济发展和民生改善。

人保普惠金融的内涵与定位

普惠金融的本质是“惠及大众”，强调以合理成本为金融服务需求不足的群体提供适当、有效的金融产品和服务，人保普惠金融并非单一业务，而是以保险为核心、综合金融服务为支撑的生态系统，定位为“风险管理者+资金提供者+服务连接者”，区别于传统金融机构，人保普惠金融深度融合保险的“风险缓释”功能与金融的“资金融通”属性，通过“保险+信贷”“保险+投资”“保险+科技”等模式，降低普惠客群的融资门槛、经营风险和生活不确定性。

针对小微企业融资难、融资贵问题，人保集团通过保证保险为小微企业增信，帮助其获得银行贷款；针对农户因自然灾害导致的收入波动，提供“保险+期货”“收入保险”等产品，稳定其生产经营预期；针对城镇新市民的医疗保障、意外风险等，开发普惠型健康险、意外险等产品，填补保障空白，这种“风险保障+金融支持”的双轮驱动模式，使人保普惠金融既解决“没钱用”的问题，也应对“不敢用”“怕损失”的顾虑。

人保普惠金融的核心服务体系

人保普惠金融的服务体系围绕“需求导向、科技赋能、生态协同”构建，覆盖融资、保险、支付等多个维度，形成差异化竞争优势。

（一）普惠融资服务：破解“融资难、融资贵”

普惠融资是人保普惠金融的重点领域,通过“保险增信+信贷支持”组合拳，降低金融机构对普惠客的风险担忧，具体包括：

1. 普惠信贷保证保险：与人保财险合作，为小微企业和“三农”主体提供贷款保证保险，银行凭借保险承保结果发放贷款，企业无需提供足额抵押物。“政银保”合作模式下，政府、银行、保险按比例分担风险，2022年人保财险相关业务为全国超50万家小微企业提供了超2000亿元融资支持。
2. 产业链金融：依托核心企业信用，为上下游小微企业提供订单融资、应收账款融资等服务，在农业产业链中，以大型农产品加工企业为核心，为种植户、合作社提供“保单+订单”融资，解决其收购资金短缺问题。
3. 创业担保保险：针对高校毕业生、返乡创业人员等群体，联合地方政府推出创业贷款保险，财政贴息降低融资成本，2023年该业务覆盖全国28个省份，支持超10万创业者启动项目。

（二）普惠保险服务：筑牢“风险防护网”

保险是普惠金融的“稳定器”，人保集团依托旗下财险、寿险、健康险等子公司，构建“产品+服务+场景”的普惠保险体系：

1. “三农”保险：开发涵盖种养殖、气象、价格、指数等多维度的农业保险产品，如水稻完全成本保险、生猪价格指数保险等，2022年农业保险服务农户超1.2亿户，提供风险保障超1.5万亿元，推广“保险+期货”模式，帮助农户规避市场价格波动风险。
2. 小微企业保险：针对小微企业的财产、责任、雇主责任等风险，推出“组合式保险包”，如“店铺财产险+雇员意外险+公众责任险”，年保费低至几百元，覆盖餐饮、零售、制造等多个行业。
3. 普惠型健康险与意外险：针对低收入群体、老年人、新市民等，开发价格亲民、保障基础的保险产品，如“城市普惠保”系列，免体检、低门槛，2023年累计承保超3000万人次，平均保费仅需百元左右。

（三）普惠支付与其他服务：打通“最后一公里”

人保集团依托县域网点、农村服务站点和数字化平台，提供便捷的支付、结算、咨询等基础金融服务：

1. 农村支付服务：在行政村设立“农村服务点”，提供助农取款、转账汇款、社保代缴代领等服务，2022年农村服务点覆盖全国超80%的行政村，年交易笔数超5000万笔。
2. 普惠金融知识普及：通过“金融知识进社区”“乡村金融讲堂”等活动，向公众普及防诈骗、理性投资、保险保障等知识，提升普惠客群的金融素养。

人保普惠金融的科技赋能与模式创新

科技是普惠金融发展的“加速器”，人保集团通过大数据、人工智能、区块链等技术，降低服务成本、提升服务效率、优化风控能力：

1. 数字化风控模型：利用大数据整合企业税务、社保、发票、保险理赔等数据，建立小微企业信用评分模型，实现“秒批秒贷”；在农业保险中，通过卫星遥感、无人机图像识别技术，精准测算受灾面积和损失程度，将理赔时效从传统的15天缩短至3天以内。
2. 线上服务平台：推出“人保普惠金融APP”“微商城”等线上渠道，提供产品查询、投保、理赔、融资申请等“一站式”服务，客户足不出户即可办理业务，农户通过手机APP即可完成农作物保险投保，上传灾情照片后在线理赔。
3. 场景化生态构建：将金融服务嵌入生产生活场景，如在电商平台嵌入“运费险+信贷”服务，帮助小微商户降低交易风险和资金压力；在医疗机构推广“商保直赔”，实现医保与商保的无缝结算，减少患者垫付压力。

人保普惠金融的实践成效与社会价值

截至2023年,人保普惠金融累计服务小微企业超800万家，农户超2亿人次，城镇低收入群体超5000万人次，提供风险保障超10万亿元，融资支持超1万亿元，其社会价值体现在三个层面：

1. 经济层面：助力小微企业渡过难关，稳定就业岗位（小微企业贡献了80%的城镇就业），推动农业产业升级和乡村振兴；
2. 社会层面：扩大社会保障覆盖面，减少因灾、因病致贫返贫现象，促进社会公平；
3. 行业层面：引领金融机构从“规模导向”向“价值导向”转型，为普惠金融可持续发展提供“人保方案”。

相关问答FAQs

Q1：人保普惠金融与传统金融服务的区别是什么？
A：人保普惠金融的核心区别在于“保险+金融”的深度融合，传统金融服务多以信贷为核心，依赖抵押物和信用记录，难以覆盖风险识别难度高、抵押物不足的普惠客群；而人保普惠金融以保险为风险缓释工具，通过“保证保险降低融资门槛”“场景保险稳定经营预期”，同时依托科技手段提升服务效率，实现“风险可控、商业可持续”，真正让金融服务下沉至小微、农户等长尾客群。

Q2：普通个人如何参与或享受人保普惠金融服务？
A：普通个人可通过多种渠道参与：一是作为“被保险人”，购买普惠型保险产品，如“城市普惠保”（针对城镇居民）、“新市民意外险”（针对灵活就业人员）等，保费低、保障实用；二是作为“融资者”，若有创业或经营需求，可通过“政银保”贷款、创业担保保险等产品申请融资（需符合当地政策条件）；三是通过“农村服务点”或线上平台获取支付、咨询等基础金融服务，如助农取款、社保查询等，关注“人保普惠金融”官方公众号或APP，可实时了解产品动态和金融知识普及活动。