养老保险到底保什么？

养老保险是我国社会保障体系的重要组成部分，其核心目的是为参保人员提供稳定的生活保障，确保他们在达到法定退休年龄后，能够获得持续的经济收入，维持基本生活水平，从本质上讲，养老保险是一种社会化的风险分担机制，通过国家、单位和个人共同缴费，形成养老保险基金，为参保人老年生活提供兜底保障，具体而言,养老保险主要保障以下内容：

养老保险保障的是参保人员退休后的基本生活需求，这是养老保险最核心、最直接的保障功能，当劳动者达到法定退休年龄（目前我国男性60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁）且累计缴费年限满15年时，即可按月领取基本养老金，养老金的发放标准与缴费年限、缴费基数、个人账户储存额以及当地社会平均工资等因素挂钩，遵循“多缴多得、长缴多得”的原则，这种制度设计确保了参保人在退出劳动岗位后，有一笔稳定的收入来源，能够覆盖日常饮食、居住、医疗等基本生活开支,避免因失去劳动能力而陷入生活困境。

养老保险保障的是参保人员抵御长寿风险的能力，随着医疗水平的提高和生活条件的改善，我国人均预期寿命持续延长，“长寿风险”成为老年人面临的重要挑战，如果仅依靠个人储蓄或子女赡养，一旦寿命超过预期积蓄，很容易出现“人还在，钱没了”的窘境，养老保险通过社会统筹的方式，为参保人提供终身领取的养老金，只要参保人存活，就可以持续享受养老金待遇，有效对冲了长寿风险,确保老年人能够安享晚年。

养老保险保障的是参保人员的基本医疗保障需求，虽然医疗保险和养老保险是两个独立的险种，但养老保险的养老金待遇与医疗需求密切相关，老年人是医疗资源的主要消费群体，疾病风险较高，医疗支出往往较大，养老金不仅用于支付日常开销，还可以在一定程度上弥补医疗费用的不足，减轻参保人及其家庭的医疗负担，部分地区还建立了养老金与医保待遇的联动机制，如退休人员享受基本医疗保险待遇的前提之一是满足养老保险的缴费年限要求,这使得养老保险成为享受医疗保障的基础条件之一。

养老保险还保障了参保人员的权益继承和家庭成员的基本生活，在参保人员去世后，其个人账户中尚未领取的余额可以由其法定继承人或指定受益人继承，这体现了对个人财产权益的尊重，对于符合条件的参保人员，其遗属还可以领取丧葬补助金和抚恤金，这有助于缓解家庭因成员去世带来的经济压力，保障遗属的基本生活，这种保障功能不仅惠及参保人本人，还延伸至其家庭成员,增强了养老保险的社会保障功能。

养老保险的保障功能还体现在其社会稳定作用上，通过为老年人提供稳定的生活保障，养老保险减少了家庭因养老问题产生的矛盾和冲突，促进了家庭和谐，养老保险制度能够缓解社会老龄化带来的压力，避免大量老年人陷入贫困，维护了社会公平正义，为经济社会发展创造了稳定的社会环境，从宏观层面看，养老保险通过代际转移支付和收入再分配，缩小了老年人之间的收入差距,体现了社会互助共济的原则。

需要注意的是，我国养老保险体系由三个层次构成：第一层次是基本养老保险，由国家强制实施，覆盖全体城乡居民和职工，保障基本生活；第二层次是企业年金和职业年金，由用人单位及其职工建立，补充基本养老保险；第三层次是个人养老金制度，由个人自愿参加，补充前两个层次，基本养老保险是核心，其保障目标是“保基本”，即保障退休人员的基本生活，而非维持退休前的生活水平，参保人应在参加基本养老保险的基础上，根据自身经济条件，积极发展企业年金或参加个人养老金，构建多支柱的养老保障体系,提高老年生活质量。

养老保险通过提供稳定的养老金收入、抵御长寿风险、支持基本医疗、保障家庭权益以及维护社会稳定等多方面功能，为参保人员构建了一道坚实的养老安全网，随着我国养老保险制度的不断完善和发展，其保障范围将更广、保障水平将更高,更好地满足人民群众对美好晚年生活的向往。

相关问答FAQs：

问：养老保险缴费年限不足15年，能领取养老金吗？
答：根据我国现行政策，参保人员达到法定退休年龄时，累计缴费年限不足15年的，不能按月领取基本养老金，但有几种处理方式：一是允许延长缴费至满15年，办理退休手续后按月领取养老金；二是申请从职工基本养老保险转入城乡居民基本养老保险，按照城乡居民养老保险的规定享受相应待遇；三是经本人书面申请，可以终止职工基本养老保险关系，一次性领取个人账户储存额，需要注意的是，选择一次性领取将失去按月领取养老金的长期保障,建议优先考虑延长缴费或转入城乡居民养老保险。

问：养老金的发放标准是如何确定的？为什么有人养老金高、有人养老金低？
答：养老金的发放标准主要基于“缴费基数、缴费年限、个人账户储存额、退休时当地上年度社会平均工资”等因素综合计算，具体分为基础养老金和个人账户养老金两部分：基础养老金与退休时当地社会平均工资、本人平均缴费指数、缴费年限挂钩，体现社会统筹和互助共济；个人账户养老金与个人账户储存额除以计发月数（与退休年龄相关）挂钩，体现个人积累，养老金水平存在差异的主要原因包括：缴费年限长短（长缴多得）、缴费基数高低（高缴多得）、退休时间早晚（社会平均工资变化）、个人账户积累情况等，城镇职工养老保险与城乡居民养老保险的待遇标准也存在较大差距，前者保障水平相对较高,后者保障基本生活。